Você conhece o score, também chamado de cadastro positivo?
O Score, também chamado de cadastro positivo foi criado para que cada consumidor com CPF ativo possua uma pontuação, que será analisada por qualquer empresa onde este consumidor tenha interesse de realizar um parcelamento ou até mesmo levantar um crédito pessoal perante uma instituição financeira.
Não é somente estar com o nome negativado que pode fazer com que você não consiga financiar um carro ou um imóvel, por exemplo. Uma pontuação baixa no seu score também pode ser crucial para que instituições financeiras lhe neguem crédito.
Diferente da negativação (SPC / Serasa), o score também informa às empresas os fatores positivos do consumidor pesquisado, e, conforme menos risco ele representar para a empresa que concede crédito, melhores poderão ser as condições de negociação, inclusive podendo ser oferecidos juros mais baixos para aquele consumidor que tiver boa capacidade de pagamento, segundo a pontuação.
Sendo assim, é importante entender que o critério para concessão de crédito depende da empresa que realiza a consulta. Por exemplo, um determinado banco pode ter como requisito para realizar empréstimos, que o consumidor tenha uma pontuação mínima de 600 pontos, já o concorrente pode exigir uma pontuação mínima de 700, portanto, depende de empresa para empresa.
Ok, mas como aumentar meu Score?
Pagando suas contas em dia;
Evitando fazer vários pedidos de crédito num curto espaço de tempo;
Não ter o nome negativado;
Manter o mesmo cartão de crédito, pagando-o sempre em dia. Ter o cartão de crédito por vários anos sem impontualidade é motivo de aumento de score;
Ter um relacionamento longo no mesmo banco também é capaz de aumentar a pontuação;
Utilizar menos que 30% do limite do cartão de crédito;
Manter suas informações bancárias atualizadas em seu banco (principalmente sua renda e endereço);
Não ter financiamentos em valores elevados em seu CPF;
Ter seguradoras consultando seu CPF, porque indica que você está protegendo seu patrimônio;
Ter poucos empréstimos e financiamentos no nome;
Não ter muitas consultas feitas por instituições financeiras que emprestam dinheiro;
Não ter dívidas nos últimos 2 anos.
O que faz meu Score diminuir?
Buscar várias empresas para obter crédito num curto espaço de tempo;
Um excesso de pesquisa do CPF do consumidor no sistema, pois indica que ele está buscando crédito perante várias empresas diferentes;
Estar em um financiamento com valor elevado, pois isso comprometerá sua capacidade de pagamento futura;
Basicamente o oposto do tópico acima, de “como aumentar meu Score”.
Um dado curioso é que débitos com operadoras de telefonia e concessionárias de serviços em geral (empresa de água e luz) não são muito relevantes perante o Score, devido ao alto número de fraudes envolvendo os dados de consumidores e débitos judicialmente discutíveis.
Embora o STJ já tenha se pronunciado sobre a legalidade do SCORE como método legal de avaliação de risco, a recusa em fornecer informações precisas ao consumidor pode ensejar dano moral àqueles porventura prejudicados, além de que o consumidor pode exigir a retificação de dados que estiverem errados ou incompletos a seu respeito. É abusivo negar crédito ao consumidor de modo genérico, somente com base na pontuação, sem fundamentar quais parâmetros foram usados para negar o crédito. O consumidor tem o direito de saber porque seu crédito foi negado com bases em informações claras e objetivas.
Um instrumento bastante útil ao consumidor é o aplicativo “Serasa” (ou o próprio site). Nele você encontra muita informação útil, se seu nome está negativado, se há débitos em aberto, além de consultar seu Score sem ter que pagar nada por isso. Fazer o uso desta ferramenta vai te ensinar ainda mais como melhorar seu score e poder ter cada vez mais crédito na praça.
Cuidado, na internet há várias pessoas aplicando golpes com a promessa milagrosa de aumentar o score mediante o pagamento de determinada quantia. Não caia nesta armadilha, pois o Score possui todo o histórico do consumidor, buscando informações de diversas fontes, de modo que é praticamente impossível com um único comando aumentar a pontuação de um consumidor, sem falar que isso é ilegal, podendo trazer consequências jurídicas graves ao consumidor.
Qualquer informação errada que houver em seu Score é passível de retificação, inclusive por meio de uma ação judicial, pois os efeitos de uma baixa pontuação são os mesmos que o de uma negativação, ou seja, restrição de crédito.
Passe essas dicas para que mais pessoas saibam como manter uma boa pontuação (Score). Exercer seus direitos é uma questão de cidadania!
(*) Leandro Amaral Provenzano é advogado.
